月入万元教师之家 如何理出养老、子女留学费用

    教师月入1750 如何积累100万养老金？
    圆留学梦：月投500至1000 18年后想去哪就去哪 

　　客户资料：

孔女士，31岁，高校教师，工作地青岛，健康状况良好。现有住房一套，3室2厅，银行活期存款3万，定期存款2万，房地产市值55万，汽车及家电20万。本人月收入3700元，其他家人收入7000元，家庭月支出3000元，其中交通费700元，衣食等生活费用2300元。夫妻双方保险齐全。

　　理财目标：

    1,继续深造的教育费用，2，出国旅游费用。3，养老费用。

从孔女士风险测试看，虽然收入稳定，无任何财务压力，但是综合风险测试为中性，偏向保守型理财方式，由于目前为2人世界，没有育儿计划，理财目标具有不确定性。教育深造和出国具体需要费用期间不确定，养老费用属于长期目标。从资产看，主要为房产，日常结余比例在70%以上，主要是没有房贷支出。金融资产投资无。可见理财知识有些匮乏。根据以上情况建议如下：

　　1， 教育规划。

    作为高校的老师，提高自身受教育水平，对教书育人有很大的帮助。由于孔女士具体需要多少费用，以及何时会使用该笔教育费用我们不清楚，在制定理财方案时针对性就会欠缺。在资产配置上就难以作出选择。我们假设以2年后使用该资金，费用为10万元。由于目前已经具备存款5万元，可以考虑通过投资2只基金实现增值。虽然上半年股市涨幅很大，但是从未来2年看，股市仍然具备进一步走高的机会。所以，可以考虑购买2只混合基金，预期年收益在15%，2年后保守估计本利在7.5万左右。每月结余在7700元，可以考虑每月拿出2000元用于定投2只基金，指数基金和股票基金。2年期间，预期年收益不会低于10%，2年后本利合计在3万元。二者合计应该足够深造费用。

　　2， 出国旅游费用。

    出国旅游是家庭生活品质达到一定程度的标志。在目标中你没有说明是每年出国一次还是未来几年出国一次，这对资金的流动性要求是不一样的，如果是一年一次，那么在构建投资组合是会考虑风险较低的产品，如果期限在一年以上，选择金融资产会偏向风险较高，预期收益较高的金融工具。我们仍然假设你是2年旅行一次。费用在3万元。那么为了让资产不闲置，在旅行前这段时间有增值，建议仍然采取基金定投的方式，每月定投1000元，2年后本利会在3万元左右。投资工具一股票基金为主。

　　3， 养老规划。

    31岁的年龄，准备养老看似有些早，但是事情如果等到退休时在做，可能也没有资金和机会了。由于孔女士在事业单位，社保和养老应该具备，那么通过投资实现社保的补充，完全可以通过基金定投的方式实现，选择指数基金，长期坚持，在未来20年时间，复利增值的效应会以几何级数回报你。建议每月拿出3000元用于指数基金的投资，选择2只指数基金，长期坚持，以经济大周期为投资期间，加强管理，未来储备的养老费用会是一个巨大的数字。投资收益会是你本金的3-5倍，所以，投资期间愈长，选择的金融工具可以风险大一些。未来收益会更好。但是一定要加强风险的管理。结合经济周期，适当调整投资策略。这样风险会控制在有限范围。

按照以上方案，孔女士仍然有日常结余部分1700元。这部分可以以活期储蓄形式存在，或者作为消费开支的预留。也可作为应急使用。由于孔女士没有大额现金资产的基数，所以主要依靠日常收入，再次情况下，通过定投实现增值是主要策略和手段。由于目标不具体，我们以假设的短期目标，帮你制定一个简单的建议。如果你能提供进一步的信息，比如目标实现期间，我们会对方案做一适当调整，这样针对性会更强。