美国移民都是奔着美国退休养老制度去的？

在小品《不差钱》中，小沈阳说人生最痛苦的事情是“人死了，钱没花了”，赵本山则反驳说，人生最痛苦的事是“人活着，钱没了”。赵本山这句话真是精髓——戳中了人们养老的痛点。

随着生活水平和医疗水平的提高，人的寿命越来越长，活到百岁也不是太困难的事。当失去劳动能力后，断了经济来源，养老只能靠养老金了。

关注自己的养老，就是提前规划自己的未来生活。如果我们未来在中国养老，我们国家的社保养老金够用吗？

中国人口14亿，2017年底，参加养老保险人数9亿，各类养老金累计结存5万亿元左右，占GDP的6.1%。而美国人口3.3亿，社保养老金储备约2.85万亿美元（约合19.7万亿人民币）社会养老金，占美国GDP14.25%。

我国人口数量世界排第一，但是积累的养老金却实在非常低。社保资金缺口非常大，目前这个缺口已经占到我国GDP的1/3（2018年中国GDP为90万亿），有研究指出中国2033年的社保缺口将上升到70万亿，占GDP的40%，2050年社保缺口将占GDP50%。

如此巨大的缺口谁来补？国家财政支出，还是延迟退休？更为惊人的是，数据表明，到2053年我国老年人口将达到峰值4.87亿，届时全国老年人口占比将超过三分之一。

总之，按照当下的养老金储备来看，我们的社保养老金储备不够。在中国养老，晚年生活质量可能不会太高。这也是很多人未雨绸缪选择移民美国的一大原因。

美国现行养老体系

美国养老体系主要有3大支柱构成：

美国的社会保障资金(SS)：由政府主导并执行的社会养老保险制度，也就是社会保障金（Social Security，俗称退休福利）。

企业退休金计划(401K)：由企业主导，雇主和雇员共同出资一定金额的企业补充养老保险制度。该计划适用于私营公司的雇员，由公司提供，公司的主要雇员可以参加。

个人养老计划(IRA)：由个人承担，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。IRA账户由参与者自己设立，所有16岁以上70.5岁以下，年薪不超过一定数额者均可以到有资格设立IRA基金的银行、基金公司等金融机构开设。

2016年，美国社会保障资金余额为2.85万亿美元，社保部分仅占美国养老资产三大支柱的11%左右；美国雇主发起的养老金规模为15.26万亿美元，约占三大支柱的58%；美国个人养老计划规模约为8.08万亿美元，约占三大支柱的31%左右。

约有80%的美国家庭参与了雇主发起的养老金计划或个人养老计划。美国GDP20万亿美金，美国三大支柱加在一起的养老金储备达到26万亿美金以上，占美国GDP的110%以上。这也极大程度地确保了美国人的老年生活会非常富裕。

然而，美国政府卫生保健和社会保障监督局公布的最新报告显示，SS社会保障金，将在2035年破产！而Meicare联邦医疗保险则在2026年就将入不敷出！同时，美国政府问责局（GAO）公布的最新退休储蓄的报告显示，2016年55岁及以上的退休人员中，有48%的人所持有养老金存款账户余额为零。也就是说，仍然有一部分美国人将会老无所依。

美国退休制度发生13年来最重大改革

美国当地时间5月23日，美国众议院通过了《安全退休储蓄法案Secure Act》，对美国的退休储蓄账户制度进行重大改革，让更多员工享受退休计划，并加强退休储蓄。旨在鼓励雇主为员工提供退休计划，改善退休制度，帮助更多的美国人在经济上获得稳定的终身收入。

新法调整的主要内容

1. 改变缴费年龄上限

改革新规：可以在任何年龄随时为自己的个人退休账户缴费。

原有规定：缴费年龄上限为70.5岁，70.5岁以后只能从账户取款，不能存款。

2. 改变取款年龄

改革新规：个人退休金计划IRA和企业退休金计划401（K）所需的提款年龄，提高到72岁。

原有规定：IRA和401（K），所需的提款年龄为70.5岁，年满70.5岁后，每年必须取出一部分资金，并不能继续存入，否则会有罚款产生，主要是为了刺激消费。

3. 增加提前取款条件

改革新规：

1. 父母可以在孩子出生或者收养的一年内，从退休账户中免费提取5,000美元，以支付与新生儿相关的费用。

2. 允许父母从529储蓄计划（父母为小孩未来的大学学费预付投资计划）中提取10,000美元，用于偿还子女的学生贷款。

原有规定：可提前取款的特殊情况有支付巨额医疗账单、成为残障人士、身故、第一套房首款，高等教育学杂费。

4. 让更多员工获取退休计划

改革新规1：允许小企业雇主联合建立401（K）计划，让更多企业享受到税收抵免政策Tax credit（雇员每月可提拨一定比例薪水至该账户，雇主并会匹配一定比例金额到员工401（K）账户。投入到401（K）账户的钱都不需报税，只有雇员在规定年龄领取时才算收入需要申报个人所得税。）

改革新规2：长期雇佣的兼职员工允许参加401（K）计划。

原有规定1：主要面向美国私人公司员工提供的退休储蓄计划401（K），但调查显示美国近50%的小企业主，没有在为员工退休存钱。

原有规定2：一般只有公司的全职员工才可以参加，兼职员工一般都无法参加401（K）计划。

5. 退休账户金额要知会员工

改革新规：雇主需要在401（K）计划中，向员工披露他们每月可维持收入的余额。

原规定：没有要求告知员工。

新法案的覆盖面更广，让美国2700万兼职人员其中大多数是女性可以获得可靠的退休计划；新法允许老年人将退休储蓄的提取时间推迟到72岁，从而有更多时间积累资产。新法增加的提前提取条件避免了很多美国人在退休前或退休早期就会取出并花掉储蓄的情况，避免入不敷出的老年生活窘态。

总而言之，新法在最大限度地确保每个美国人都能老有所依。或许在美国你可以放心养老！