在美国生活一定要买的4大保险，你都了解吗？

　　生活在美国，购买保险也是不可或缺的一课。如果你现在对买保险还是一头雾水，小编这里整理了一份人在美国必备保险清单。不要觉得可有可无，买的时候嫌贵，一旦产生赔偿，就知道保险的好处啦。况且有的保险如果没买确实“寸步难行”！

　　保险的设计原则就是，尽管不能确保不幸事件完全不发生，但可以通过保险政策让自己的损失降低，以下几种保险，对绝大多数人而言，都是必不可少的：

　　汽车保险

　　Auto Insurance

　　放眼全世界，无论国家或地区法律法规如何不同，也许唯一不变的就是汽车保险。

　　美国被抓到没买汽车保险可能面临高额罚单、罚分或者吊销驾照。保单价格的确不便宜，容易让很多人误以为这并不是必备品。

　　据致命性分析报告系统（FARS）公布的数据，5岁至34岁之间美国人的第一大死因是交通事故。据2019年最新披露的截至2017年的数据，每年美国交通事故致死人数可达4万左右。下图是2019年最新披露的2017年美国不同州交通致死人数统计：

　　乘客或驾驶员在事故中受伤的话，汽车保险将支付相应的费用，还可以有效避免后续的诉讼，此外也可以承保汽车被盗窃、故意破坏或自然灾害（例如龙卷风或其他与天气有关的事故）导致的相关损失。与其他保险一样，保单价格也取决于个人具体情况，参考年龄、行车记录和所在区域。

　　健康保险

　　Health Insurance

　　美国的天价医疗账单可以说全球知名，动辄一个感冒几千几万刀不在话下，这也是保险专家建议的必备险种之一。哈佛大学的一项研究指出，从数据上讲，一个家庭距离破产只有一场大病的距离。

　　2007年美国所有个人破产中62％是健康问题引起的，其中有78％在患病初期就已购买了医疗保险。由此可见购买健康保险并正确评估承保水平至关重要。

　　当然最理想、性价比最高的方式是参加雇主的健康保险计划，不过可惜很多小企业并没有提供这样的福利。目前美国大约有4800万人没有这一项保险。

　　根据Kaiser / HRET调查，在雇主赞助的医疗保健计划中，雇员平均保费成本约为4,100美元。随着共付额、年度免赔额的增加和承保范围的减少，健康保险已成为越来越无法负担的奢侈品，但即使是最低限度的保单也比没有保单好。毕竟在医院一天开销就在985~2,696美元之间。如果已经患有疾病的话，那么就不太容易找到价格亲民的健康保险了，也不太容易通过雇主获得健康保险，需要咨询专业人士。

　　伤残保险

　　Disability Insurance

　　没人想到自己会需要一份这样的保险。然而社会保障局的统计数据显示有三成人在退休前会遭遇伤残事件：目前美国人口中12%患有某种形式的残疾，其中50%都没有到退休年龄；伤残导致50%的抵押贷款赎回权丧失，2%是由死亡导致；

　　接近90%的伤残事故与工作无关；过去的10分钟内，有498名美国人不幸伤残。

　　多数雇主会将伤残保险作为雇佣福利的一部分。如果你的雇主并没有提供这样的福利，建议自己从私人保险公司为自己投保。最好的保险政策可以带来约50％至60％的替代性收入。保费根据年龄、当前的健康状况和生活方式也有很大差异。

　　人寿保险

　　Life Insurance

　　人寿保险与其他保险的不同之处在于，这里保的是你的寿命。可以在意外身亡或者收入能力下降的时候提供一道保障。如果承担着家人的财务来源，那么人寿保险就相当重要。毕竟发生意外的话就会影响维持生活正常运转的经济来源，人寿保险在这种情况下可以缓解家人在困难时期的经济压力。

　　研究发现，家庭赚钱主力发生意外的话，有四分之一家庭在继续维持开支方面有困难。多数保险公司建议保费为年收入的10倍，这需要考虑到抵押贷款、租金、生活费和教育资金。