从投资理财的角度和大家聊聊美国终身寿险

首先和大家做一个概念澄清。

市场上终身寿险通常会被当作投资产品，有些误导。它不是投资产品，只是有投资的成份。保费给保险公司之后，扣除cost of insurance, 保险成本，行政管理费用，剩余的资金投放到现金账户，这部分钱有投资的功能。

美国美景

而这部分的投资收益主要有三种：

variable （可变）： 资金投资到股市的基金，基金收益直接决定寿险的投资收益； fixed （固定）： 保险公司根据每年公司的收益情况宣布一个寿险产品的收益率；indexed （指数）： 根据选好的股指和指定的计算公式来计算每年的收益。

指数型寿险一般会保底，但也设上限，最常见的通过participation rate （参与率）, cap rate （最高收益率）。 这些rate每年保险公司有可能调整。所以，总的来说，这种寿险的收益率不让你亏本，但也不会很高。

接下来，我们看一看主张购买终身寿险和反对购买终身寿险作为投资工具的几个主要理由。

FOR（主张者的立场）

1、税务优惠。理赔免收入税；投资延税； 支取时基本免税; 但美国有其它优惠账户，比如529，IRA， 401K， HSA，这些账户费用比保险低，但有额度的限制。如果可能，先Max out这些账户

2、收益平稳。很多人会把终身寿险和平稳收益挂钩。这在大部分情况下是成立的。（可变型寿险，其资金投入到股市基金，波动程度会更接近市场）。 但平稳收益的另一面，是收益的上限。无论是每年宣布固定的收益率，还是和指数挂钩的收益率，都会有一定的上限，所以整个的回报不会特别高。

AGAINST（反对者的立场）

1、buy term and invest the difference. 长期回报会比终身寿险要高。但即便买了term, 有可能不会进行投资，而且投资回报很不确定。 寿险起到强制储蓄和投资的作用。

2、费用高。 寿险前几年的费用比较高，但随时时间的推移会降低。 如果自己理财，并且寻求专业人员的帮助， 会大约每年1-2%的成本。所以，长期来讲，寿险的费用不是一个很大的障碍。但需要是长期投资。

总之，

不是对每个人都合适， 如果没有在经济上依赖你的人，而且给后代留一笔钱也不是你理财规划的一个重要目标，可以考虑其它的投资方式。 如果有家庭保障的需要， 自己不是专业投资人，投资理念保守，风险承受能力比较小，愿意牺牲一些收益来换取安心，有可能终身寿险比较合适。 如果资产量比较大，以比较确定的方式给后代留一笔财富是一个规划的目标，那么寿险可能是个很好的工具。 如果资产量大到开始顾虑遗产税的问题，寿险作为规划工具的价值就更大。

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