移民美国后需要购买什么保险？

定居美国的人都知道，居住在美国，有没有买保险是很常常被问到的问题。个人保险，指的是个人的房屋或是车子保险。而商用保险，指的是关于任何商业行为的保险。比如说您是自己开的零售商店或是在商业楼里租用办公室，或是开餐厅、超市等等。这些上述的类别都是属于商用保险的范围 。

国外风景

商用保险是把一些保障内容结合为一体的保单。这些保护所涵盖的范围包括业者的商业财产及责任险。这保险内容是根据各别的风险评估为商家所制定的。依该公司的商业保险需求可以制定出他们自己的保障内容，可保障他们可能面临到的特殊风险。国内的商业保险区别于社保，指的是个人、家庭或企业从盈利性保险公司自行购买的保险，种类繁多，价钱远高于社保，但理赔金额同样远远高于社保。随着人们风险意识的增强，保险逐渐受到广泛的认可。而美国的商用保险是美国公民为了承担商业诉讼的损失而购买的保险，并且是早已根深蒂固的观念，所以大家都知道买保险的重要！

今天我们简单跟大家聊一聊有关买商用保险的基本概念。

NO.1房屋住宅保险

房屋/ 财产 – 财产是指个人之财物受到火灾等自然灾害或遇窃时的损害赔偿。内容与住宅保险大致相同; 房屋住宅保险是与美国新移民生活最密切的保险，住宅保险与一般人最有切身关系的是自住屋，则需购买Home Owner Insurance，如果有房子出租，则要投保 Landlord Protection (Dwelling Fire Policy)。如果暂时只是租房居住，也应购买 Renter Policy ( 租屋保险)。上述的房屋保险种类的赔偿范围相当广，除了包含房屋本身的综合保险外，保险还包括个人因生活而引起事故的赔偿责任。因此，不仅是有屋人家需要投保这种险，一般租房也应加入买保的行列。

不同种类房屋，保险类型也不同 – 独立屋的保屋保险是套餐型，其涵盖房屋，私人财务及责任险。公寓及社区型住宅会透过管理委员会购买房屋结构的火灾保险。住户本身需加购屋主险，保障的内容为墙内的结构；个人财务及屋主的责任险。保费虽会稍稍便宜些，但只因为只保房屋内的私人财务及责任险的原故。有房屋资产的人至少应购买30万以上的责任险。

NO.2汽车险

在美国开车必须要购买汔车保险。这不仅仅是法律规定，这样的好处是保障了我们对第三者的责任及自身的权益。在美国一定要买好汽车保险后才能开车上路，确保驾驶人肇事时能够负起赔偿对方损失的责任。若没有汽车保险就开上路，轻则开罚单并加上附加罚款 (penalty assessment)，重则被吊销驾照和/或行照。各州车保规定各有所异，具体条款可咨询保险公司代理。买了汽车保险之后，投保人将会收到保险公司寄来的汽车保险卡，务必将汽车保险卡随身携带及置于车内，这样是防范于发生事故或被警察拦检时提供証件检查之便。

许多在美国的华人驾驶，投保习惯大多是找保险经纪公司的专属经纪做报价。但缺点是没办法让投保人直接做多家保险公司的比较。根据统计数据，各州最低与最高费率的差距至少$300，最高可到$3000，这都是有比较才会知道的差异。现在的罚款金额很少有$300以内的了，因为重罚的交通法规，才能减少不必要的交通意外发生。请驾驶人务必购买完善的汽车保险，千万勿害人害己。

NO.3劳工工伤事故险

顺带要提的，在美国的劳工工伤事故险也是很重要的一环。劳工工伤事故保险是强制性的，如果公司雇用了任何一个员工就必须买劳工保险。万一员工在工作中受到伤害，保险公司则会负责补偿员工的医疗费用及损失。劳工伤害赔偿一般有三种，一是工资赔偿，赔偿额会依据周薪的百分比。第二则是负责全部医疗费用赔偿，但当事人必须去看雇主指定的医师，这是很重要的一个条件。三是永久伤残赔偿，这是按照当事人受伤的程度来评估。永久伤残赔偿是依照身体不同部位受到损伤的程度来计算的。当事人在工作中受到意外伤害后可向雇主的保险公司提出索赔，保险公司必须对当事人的索赔做出回应。然后，当事人需要做两次身体检查。一次是在当事人聘请的工伤赔偿律师指定的医生那里，另一次是在雇主的保险公司所指定的医生那里。医生们会检查当事人身上每一个受伤的地方，判断其受伤的程度， 并且会用一个百分比来计算。之后，两位医生的报告会提交给劳工赔偿法庭。法官在参考报告后会定出永久伤残的最后百分比，这个百分比将换算成实际赔偿的金额。

以上简单为各位介绍的各保险的种类及对每一个人每天的生活的重要性。特别是对新移民来说，理解美国对保险制度的要求保险种类期背后的意涵来说，会更快速的与美国生活接轨。

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