海外客户在购买美国人寿保险时需要注意什么？

由于CRS的影响，再加上美国人寿保险在性价比、税务、投资标的的选择以及消费者权益保护等许多方面的优势，越来越多的人把美国人寿保险作为自己配置全球资产时不可或缺的一环。

不少海外客户在购买美国人寿保险时会遇到一些疑问，如自己身为外国人购买美国保险该如何理赔？美国保险和香港的美元保单是否等同？美国人寿保险审核时的考量因素有哪些？本文为大家一一解答。

在美国，卖人寿保险给外国人的有数十家保险公司，投保人可以按照自己的意愿选择保险公司和保险产品。而且不管是什么国籍，只要合法入境美国，就可以在美国购买人寿保险（需在美国做保险体检）。

一、外国人和本国人理赔有什么不同？

理赔是不少客户在咨询美国人寿保险时最关心的问题。那么，在理赔时都需要提供什么信息？受益人是否要飞到美国境内申请理赔？在美国境外身故的情况是否会影响理赔结果？什么身故原因属于不理赔事项？接下来我们一一来看。

1、美国寿险身故理赔需提供的信息

以下文件快递到保险公司即可，受益人无需飞往美国申请理赔：

• 理赔申请表

• 身故证明的官方原件，一般为大陆的公安局开出

• 身故证明的英文翻译件

• 翻译件的公证文件

2、理赔金额如何支付给受益人？

如果受保人身故时是在美国境外，一般情况下的理赔时间为4-8周。赔付时保险公司最常用的支付方式是开支票寄至受益人指定的地址。

关于理赔金，受益人可以选择存入任何国家的任何银行账户内，也可以选择存入保险公司为受益人开设的账户内。后者的话，受益人可以随时支取部分或者全部金额，如果只支取部分，保险公司将为剩下的余额支付固定利息。

3、理赔金额是否免税？

不少保险经纪人粗略的告诉客户：“寿险理赔金都是免遗产税的”，这个说法其实非常误导人。

如果保单持有人是外国人，那么无论受益人是何国籍/身份，无论理赔金额大小，保险理赔金是全额免遗产税的。

如果保单持有人是美国人，情况就有些不一样了。其理赔金额以及海内外的资产都将被计入遗产税免税额内，超出免税额的部分会被征收遗产税。

每年的遗产税免税额上限不一，2019年的遗产税免税额是1140万美金。如果身故时寿险理赔金加上现有资产超过了1140万美金，那么超出的部分将被征收40%的联邦遗产税，这还不包括一些州的州遗产税和法院的公证费用。

如何规避这一重税呢？

操作很简单，把保单放入不可撤销寿险信托（ILIT）即可。该信托内的寿险理赔金将全免遗产税。

综上所述，外国人购买美国人寿保险的保单，享有与美国人一样的权益。

二、美国人寿保险审核的考量因素有哪些？

审核是保险公司通过一系列的数据、事实，对风险进行评估，然后决定是否承保、承保金额上限以及承保费用。

1、年龄

年龄越大，意味着距离正常寿命的终点就越近，风险也就越高。

2、性别

通常情况下，女性的平均寿命更长，寿险风险成本比男性低。

3、身高体重

根据每个人的身高体重来计算，如果过胖或过瘦，有可能被要求增加保费，甚至被拒保。

4、家族病史

是否有直系亲属在60岁以前因疾病身故，是否有任何直系亲属现有严重疾病等等。

5、身体的健康历史

至少过往5年的就医记录：是否住过院、做过手术、有任何疾病等，这些都直接影响保费的高低。

6、上保原因

保险公司需要知道购买保险的目的：是为提供家庭保障，还是为了资产传承，亦或是规避税务等等。

7、职业

对于高风险职业的受保人，例如军官、警察、政府要员、演艺界名人等，不少保险公司是可以直接拒保的，有些保险公司可以在多加保费的情况下进行承保。如果承保的金额过大，也会与其他再保险公司共同承保。

8、收入

为什么需要考量收入呢？因为保险是用来规避经济风险，而不是用其来投机或牟取暴利的。

我们看个例子。

一个人的年收入是5万美金，美国的法定退休年龄是65岁，假如该受保人还能工作25年，那么其总收入就是125万美金，他的经济价值就不能超过125万美金，其身故所带来的损失不超过125万美金，保险公司最多只能审批125万美金的寿险。当他申请200万美金的寿险时，保险公司会直接降低保额。

注意：保险公司只是为其家人承担一个相对应的经济风险，而不是让其谋取更多的利益。

9、是否已有寿险/面额

保险公司根据受保人上保的目的、收入、资产，综合考量多少面额的保险可以满足到他/她上保的需求。

还看上面的例子。

如果受保人最多需要125万美金的寿险，但是他已经购买了100万美金的寿险，那么保险公司最多只能再批25万美金的寿险。除非其经济情况发生改变。

10、受益人的确定

美国的保险受益人不是法定的，是由投保人指定的，但也不是任何人作为受益人保险公司都可以接受。保险公司需要确认受保人和受益人之间有合理的“承保利益”，也就是“Insurable Interest”。

如果投保人年纪轻或者保额小，申请表上问的有关健康的问题，只需回答即可，无需体检。

对于要求更高的，保险公司会委托独立的、专门的体检公司，派人上门给投保人做免费的体检，内容包括验血，验尿和量血压。

一般的体检是由有执照的医护人员进行。因为体检人员和化验室一般不棣属于保险公司，因此他们的技术和操作一般不受保险公司控制，从而保证了体检结果的独立性和客观性。

三、有香港保险了，还要买美国保险吗？

不少人以为香港的美元保单等同于美国保险，这是不正确的。要知道，在保险的构造以及原理上，美国的保险和大陆或相关的保险有很大的不同。为了方便大家对比观看，我们用一张图看下概况。

结语

风险是保险行业存在的的理由，防范风险是人们购买保险的原因之一。本文只是概述了很多客户在购买美国保险时普遍关心的三个大问题，如果您有更多的疑问，可查看我们往期的文章，或者发消息给我们，探究更多。

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