加拿大房贷新政， 2020年4月起实施

加拿大财政部门于2月18日公开表示，从4月6日起，全国将实施新的按揭贷款“压力测试”利率。

CBC指出，这项调整将使买房者，尤其是首次买房者，更容易通过测试，从而获得更多的买房贷款。

旧的按揭贷款“压力测试”是从2018年1月开始实施的，目的是调整投资人购买力，冷却这一阶段的房地产市场，间接促使有投机行为的投资人离市。

据悉，这项“压力测试”主要是为了确保投资人在利率上升的情况下，依旧有能力偿还房屋贷款。若借贷者未能通过“压力测试”，银行则不能批准贷款。

当时，“压力测试”一经推出，便给加拿大地产市场起到了一定的降温作用。尤其对于首次买房者而言，若不能取得足够贷款，就会对楼市望而却步，致使房价进一步下跌。

资料显示，旧的“压力测试”最低合资格利率是借款人合同利率基础上，增加两个百分点；或以加拿大央行公布的五年基准按揭利率的较高者为准。

而4月6日起，新“压力测试”将针对有保险的贷款申请者，取其贷款保险申请中五年固定利率的周中位数，再加2个百分点。

备注：当买房者首付少于20％时，贷方就必须获得政府支持的按揭保险。按揭贷款必须遵守财政部长制定的保险规则，包括保险的最低合资格率；如果买房者首付超过20％，则不需要保险。加拿大金管局OSFI称会考虑将新政同样应用到无保险按揭贷款。

上述调整意味着，压力测试将基于实际按揭贷款成本，而不是加拿大央行官方公布利率，大部分潜在买房者将更容易获得贷款！

加拿大贷款新政

与此同时，加拿大贷款和住房公司（CMHC）也发声明称，该调整将帮助加拿大人获得贷款，尤其是那些首次买房者。

加拿大财政部长BillMorneau则表示："贷款压力测试随着实际利率浮动，反映出一个动态的地产市场，这项调整将使更多潜在投资人顺利通过测试。”

目前，加拿大央行的“五年基准利率”是5.19%。下周起，加拿大央行都会于当思时间2月26日（周三）公布新的“压力测试”利率。

有专业人士介绍称，按揭保险申请的五年固定利率的周中位数，是以加拿大三大按揭保险公司CMHC、Genworth和CanadaGuaranty接到的保单中的五年固定利率为基础，以TD、Scotia和RBC等大银行公布的利率为例，当前的中位数或为2.6%左右，加上2%，也就是4.6%。

此外，Ratehub则分析指出，五年定期按揭贷款平均利率为2.89％。

根据现行要求，获批贷款的借款人仍将按央行公布的5.19％的五年基准利率，进行“压力测试”评估财务状况，如果他们通过不了测试，便将无法获得贷款。

但新规出台后，借款人或将以4.89％的利率接受测试（实际按揭利率加上2％）。尽管两者只相差30个基点，却也能增加上万加元的购买力。

依照旧要求，一位年收入10万加币、仅首付10%的买房者，有资格以2.89%利率获得抵押贷款，购买价值511,424加币的房屋。

若依据新要求，同一位投资人现在却可以支付526,632加币——这意味着他们的购买力增加了1.5万加元不止。

这种“压力测试”的利率调整是非常积极的，对于预算不充足的潜在投资人或首次买房者而言，是一个极大的好消息！

值得注意的是，此次新调整仅针对首付低于20%的投资人，众多华人投资人的首付基本高于这个水平，所以受到的影响较小。

然而，政府近期又公开表示，会考虑将新政同样应用于首付高于20%的投资人身上！因此不少华人投资人也开始对这则消息充满期待。

届时，加拿大楼市是否会在新政刺激下，迎来又一波曙光呢？让我们拭目以待吧！

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