新移民小贴士: 加拿大的信贷

小心使用信贷可以帮助你更快地得到想要的东西 - 无论是一个新家，一辆新车

但是过度使用信贷会让你债台高筑。因此，通过你的银行使用多种类型的信贷——信用卡、贷款、抵押贷款 - 应该是经过仔细考虑计划的一部分。你想让你的购买提升你的生活，而不是增加负担。

合理利用信贷

信用是指从另一方借钱的能力，无论是朋友、金融机构还是其他借贷机构。正如我们上面提到的，你可能想借钱的原因有很多。尽管信贷很有用，但必须谨慎使用。毕竟，你必须在约定的时间内偿还这笔钱，并定期支付利息。如果你不履行这些义务，就会有不良后果。

信用记录

当借款人向银行或其他授信人申请贷款时，贷款人会想知道借款人是否已经偿还了过去的贷款。为了检查他或她的信用记录，贷款人将求助于加拿大的两个主要信用评级机构，Equifax和TransUnion。

Equifax和TransUnion存储和维护个人的信用信息，供其会员使用，会员再将客户的信用和支付记录更新给这两家机构。他们的成员包括银行、金融公司、汽车租赁公司、信用卡公司和零售商。

这两家机构根据客户履行其还款义务的程度，为每笔信贷交易申请评级，并计算一个综合评分，该评分考虑到过去债务的偿还速度和忠实程度。分数范围从400到900；600到750之间的分数为“好”，超过750的分数为“优秀”。当借款人到银行申请汽车贷款时，银行会向信用评级机构索要一份报告，其中包括借款人的信用记录、评级和分数。(要了解更多信息，请参考：信用报告和信用评分。)

作为一个初来乍到的加拿大人，你处于不利地位。你没有这里的信用记录，所以必须建立一个。最简单和最有效的方法是获得一张加拿大信用卡(见下文)。你的银行会对你的账户设置一定的限制。例如，他们可能只给你1000加币的限额，而且可能要求协议的联合签署人。如果你不付款，银行甚至会在你的储蓄账户里冻结一笔钱来支付你的信用卡账单。但是，如果你及时还清你的信用卡，并且不让余额逐月累积，你就会显示出你是负责任地使用信用卡的，同时建立良好的信用评级。

利用信贷资源 信用卡 (Credit Cards)

使用信用卡是一种方便的购物方式，但如果你不正确使用它们，它们会非常昂贵。年利率很高，在13%-23%的范围内，你每月都要支付未付余额。未付清余额加起来很快，之后你就会在利息之上支付利息。信用卡不是“免费”的钱；你实际上是在申请一笔贷款，一笔高息贷款。

你可以通过你的银行或金融机构获得信用卡，但是也有一些信用卡公司不需要银行账户就可以使用信用卡。重要的是要注意与你的信用卡供应商使用协议上的“细则”。利率差异很大，信用额度、宽限期(利息收取前的一段时间)、购买保障和延长保修期等福利，以及你是否需要每月全额还款。为了找到适合你的信用卡，货比三家是值得的。而且，尽管获得多张卡片很容易，但这可能不是一个好主意。你很快就会发现自己深陷高息信用卡债务的泥潭。

加拿大政府通过其金融消费者代理机构，为信用卡用户提供了很多帮助。例如，它的互动信用卡选择工具可以帮助你找到最适合你需要的信用卡。信用卡支付计算器工具，让你计算多久将支付你的信用卡余额。请参考FCAC网站。

贷款 (Loans)

如果你计划购买一笔大东西，比如一辆汽车或装修房屋，你可以向银行或金融机构寻求资金支援。但请记住，贷款是一种持续的财务承诺。在你迈出这一步之前，认真考虑一下你的财务状况:

· 你的现金流是否足以支付定期贷款？

· 你每月能付多少钱？

· 为了偿还贷款，你需要放弃什么？

贷款的形式和规模各不相同。例如，你可能会对贷款的期限或还款时间有一些选择。你可以选择“固定”利率，即在贷款期间不会发生变化，或者“可变”利率，它会随着利率的调整而变化。一开始利息可能会便宜，但如果利率上升，就会对你的贷款支付产生重大影响。

案例研究：买车

当圆圆的公司给她升职时，圆圆欣然接受了这个机会，尽管这份工作是位于其加拿大分公司。她的丈夫又延知道他的技能可以转移，所以同意了搬家。果然，在他们到达六个月后，又延在一家工程公司找到了一份销售工作。又延对这份新工作很有热情，但这意味着这对夫妇需要一辆车，之前他们一直在推迟购买。但现在是时候去买车了。

又延和圆圆一致认为，他们需要一辆舒适、安全性能好的汽车，因为又延的工作需要经常在路上跑。他们喜欢新车因为有很好的保修期。他们有一些现金可以首付，但考虑到如果他们购买了一辆价值35,000加币的汽车，他们需要通过银行或汽车经销商为购买提供资金。他们还考虑了租车的选择；月供将会降低，从而有助于改善现金流状况。

虽然他们来加拿大之前已经有了一辆车，但又延和圆圆对加拿大的市场和价格并不熟悉。他们开始在网上研究新车，阅读汽车评论和消费者报告。他们从两家他们认为合适的制造商中挑选了三辆车，参观了他们的展厅。

他们还向银行代表询问了银行贷款的成本。最后，他们和他们的保险顾问谈了谈，了解了汽车保险会给他们每月的成本增加多少。

以下是他们的发现：

· 汽车贷款。你可以从你的银行或汽车经销商那里获得汽车贷款。你可以得到全部金额的贷款，或者，如果付了定金，贷剩下的差额也可以。汽车是贷款的担保。如果你从银行借钱，你通常可以协商你的贷款条款 - 需要多长时间偿还它(从1年到5年)，付款时间表(例如每月或每两周)，以及是否支付固定或可变利率。如果你从汽车经销商那里借钱，贷款条款可能没有那么灵活。

· 汽车租赁。当你租车时，你实际上是在租车。你定期还款的期限比汽车贷款还短。一般来说，你可以享受里程限额，比如，四年的租约可以让你行驶80,000公里，超过这个数字你就需要交一笔费用，比如每公里10分到15分。在租期结束时，你通常可以选择以预先确定的金额购买车辆。或者你可以把车交回去，重新租一辆。

又延和圆圆考虑了他们的选择。如果他们贷款五年，在这段时间结束时，他们将拥有自己的汽车。但一旦四年的保修期结束，他们将负责维修费用。此外，如果圆圆得到了另一次晋升和调职，他们将不得不卖掉这辆车。

另一方面，如果他们签了一份四年的租约，这是最具吸引力的出价，到四年后，他们将原车归还，既有好处，也有坏处。他们考虑到这8万公里的距离的限额是不够的，所以又延和他的雇主讨论了他车程的范围。因为他们不确定未来的计划，此销售的特点是，他们的月供租金低得多，很有吸引力。

这两种选择都有税收后果。由于又延是用这辆车来做生意的，所以他的租金是按加拿大税务局的规定扣除的所得税。同样，如果他们借钱买车，彼得可以扣除利息。

最后，又延和圆圆决定按照他们的生活方式，租了车。他们认为，四年之后，当租约到期时，如果加拿大能成为他们永久的家或圆圆事业的垫脚石，他们对自己在加拿大的未来会有更好的了解。决定是租还是买是很困难的，你应该仔细研究每一种选择的条款和条件，来决定哪一种最适合你。

在下一篇文章中，我们将更多地讨论使用信用资源，如个人信用额度和抵押贷款来帮助您建立财务基础。

信息来源于网络，经编者整理发布，版权归原作者所有，侵权请联系删除。

科领移民专业提供各国投资移民、入籍护照、买房移民等服务，同时推出较市场报价大幅优惠的价格优惠，让您海外投资移民省心、省钱、省时间，欢迎联系索取详细报价（微信：keling2019）。