我国养老金第三支柱势在必行，国外先例值得参考

1月12日，《建立中国特色第三支柱个人养老金制度》成果发布会暨第三支柱养老金理论与实践研讨会顺利召开，根据《经济参考报》记者的报道，我国第三支柱个人养老金制度建设已经进入推动政策落地阶段，2019年5月个税递延养老制度试点转常规有望如期启动，我国个人养老金制度也将真正实现落地。这对于提高养老金待遇水平以及促进资本市场发展都将是重大利好。
 

科领出国：又一养老福利政策落地
 

1991年，我国就提出了逐步建立基本养老保险制度与企业补充养老保险、个人储蓄型养老保险相结合的制度，截止到2018年，已初步建立三个层次(即三支柱)的养老金体系：**支柱是城镇职工基本养老保险制度以及城乡居民基本养老保险制度，第二支柱是职业年金和企业年金，第三支柱则是个人养老保险金。

目前我国的**支柱十分壮大，第二支柱相对较弱，而第三支柱出于起步的状态，这也是因为自1997年城镇职工基本养老保险制度成立后，第三支柱的发展持续处于停滞状态。与发达国家相比，落后较大。美国养老保险的三大支柱占比分别是10%、61.9%和28.1%，而我国的占比分别是74%、23.1%和0.29%。

我国目前老龄化日趋严重，根据之前恒大经济学家任泽平发布的《中国生育报告2019》显示，2018年中国总和生育率不到1.5，远远低于全球平均水平的2.45。照此发展，到2050年社会用于养老、医疗、照护、福利与设施方面的费用占GDP的比例将从2015年的6.6%提高到23.3%，养老金三大支柱同时发展势在必行。

养老金第三支柱是在前两个支柱的基础上，政府根据相关法律法规，通过财税政策支持，鼓励和引导个人自愿参加的积累型养老金制度。每个人可以根据自己的实际情况，选择符合自身收益特征，选择相应的养老金融产品进行投资。自去年8月6日首批养老目标基金获批开始，截止到去年年底，已有40只养老基金获批，12只产品已经成立，并有67万认购用户，募集资金近40亿元。

养老金第三支柱的发展将会对我国国民理财习惯产生巨大的影响，从而推动我国的养老形式从储蓄养老过渡到投资养老。也许对我国国民来说个人养老金制度还是一个新鲜名词，然而对于发达国家而言，这早已是生活的一部分。
 

　　美国：401K计划让雇主和雇员共同负担退休福利

按该计划，美国企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也按一定的比例往这一账户存入相应资金。与此同时，企业向员工提供3到4种不同的证券组合投资计划。员工可任选一种进行投资。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用。

401k退休计划是美国在1980年代对私人企业退休金制度改革的产物，这一退休计划取代了过去由雇主一方单独为雇员提供退休福利的局面，形成了雇主与雇员共同负担退休福利的格局。
 

　　澳洲：超过60%的养老金投资于股票市场

澳洲的养老金体系包含了雇主必须缴纳、政府缴纳以及个人自愿缴纳的三个部分，其中自愿缴纳的部分就是用来购买养老基金。澳洲养老基金的投资方式也有混合型投资产品、直接投资类产品以及股票投资。

据调查，有超过75%的澳洲雇员选择平衡性养老投资基金，根据投资比例的限制，他们投资于养老基金中的资金有超过60%使用在了全球股票市场。但是需要注意的是，自愿缴纳部分的养老金只有在退休后才可以用。

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