财商课堂：如何为孩子筹划他的第一笔“人生启动金”

无论是在英国、中国或是世界上任何一个国家，家长的心愿总是希望可以让子女过上丰富充实并无忧无虑的生活。授人以鱼，不如授人以渔，如果提供这样的生活已不再是难事，那么教会孩子如何通过自己的双手和头脑获得这样的生活，则成为父母留给他们最好的财富。

8月31日，瑞麟资本与合璧儿教育在位于伦敦Mayfair的瑞麟资本伦敦总部办公室进行了一场关于家庭理财与子女金钱观教育的探讨。通过对于免税的儿童个人储蓄账户(Junior ISA)、瑞麟资本未成年人理财账户和英国税务解析与规划三个板块的了解，前来参加这次家庭理财分享的家长都获益颇多。

孩子的成长过程中，会以各种各样的方式接触到“钱”。如果不能树立正确的金钱观，对钱没有一个正确的认识，就无法真正掌控钱。

当孩子收到过年的压岁钱、平日的零花钱以及微信群里抢来的红包时，他们可能不知道这些钱是哪里来的，不知道钱的功能，更不知道积攒财富对他们来说意味着什么。

从孩子出生开始，父母就在为他们规划未来，通过储蓄或投资来储备资金，为未来他们需要资金的人生大事提早做好准备。在英国，免税的未成年个人储蓄账户(Junior ISA)就是很好的选择。

未成年ISA账户是为18岁以下的未成年人定制的一种投资账户，分为现金ISA账户和股票ISA账户。现金ISA账户有固定的利息收益(大约每年3%)，股票ISA账户的收益则取决于投资表现。现在，提供现金ISA账户的机构越来越少，大趋势是鼓励使用股票ISA账户。

➢ 谁可以开账户：家长或者法定监护人可以为未成年人开此账户

➢ 谁可以往账户里面投资：未成年人的家人、亲友都可以往此账户里投资

➢ 每年投资额度有上限吗：未成年ISA账户在本税年的投资额度是£4.368，在未来可能随政策变动而改变。每年的4月5号或者6号，投资额度会更新

➢ 未成年ISA的优势：只要按照每年规定的投资额度，所有的投资收益都是免税的

➢ 家长可以持续记录投资过程，在孩子懂事时开始讲解投资理念，培养财商

假设下面这个投资案例，如果轩轩父母在他出生的时候为他开一个未成年ISA账户，并计划每年往此账户里面投资所允许的最大免税额度(4.368英镑)，轩轩的父母均在金融界工作，对投资颇有自己的见地，他们预计每年该账户能获得平均6%的回报率，当轩轩18岁的时候，这个账户将会有93.336英镑这样一笔可观的资金。

对于父母来说，保障孩子未来的投资与教他们树立金钱观同样重要。瑞麟集团COO、瑞麟资本合伙人吴凌凌谈到了培养孩子财商的重要性，她认为，家长可以选择直接让孩子继承自己的财富，但同时也需要让他们意识到“钱”的来之不易。每一笔家庭收入都是经过父母的辛勤积攒与精心规划而来，孩子获得来自父母在物质上的馈赠也并不是理所应当。

吴凌凌有一个未满1岁的女儿，在如何对子女进行理财教育这方面她有着切身的体会。从女儿出生开始，吴凌凌就为她进行了投资，并详细记录了选择每一笔投资的想法，总结导致盈利或亏损的因素，待女儿稍大些时，吴凌凌将为她讲解这本“女儿的投资日记”。

“等她18岁长大成人时，不仅会得到来自父母赠予她的一笔资金，并且也会在这么多年来父母对她的理财教育中，获取自己对理财投资的知识财富。”吴凌凌说。

每年几千英镑的储蓄虽然并不算大额投资，但当孩子成年时，这一笔资金可以用来缴纳他们读大学的学费，或支持他们“间歇年”（Gap Year）去环球旅行，又或者可以作为实现第一个创业想法的资金。

但同时，有些家长会担心因为自己的工作太忙，或者对金融理财并不熟悉，而不能分出时间和精力有效管理未成年ISA账户，对此家长也可以选择瑞麟资本为每个客户量身定制的未成年理财账户。

再看一个模拟案例，壮壮的父母决定在瑞麟资本为壮壮开设未成年理财账户，每个月固定向此账户中投入 1000英镑，瑞麟资本专家团队通过在投资前与壮壮父母深入交流，了解到他们每年期望的回 报以及对风险的偏好等，据此为壮壮量身订做专属的投资组合，此投资组合平均的年收益率为6%，他们将一直管理此账户直到壮壮成年。那么，当壮壮成年的时候，这个账户将会有214.813英镑，足够成为他的第一笔“人生启动金”。

瑞麟资本基金经理施玮也为前来交流的家长们详述了英国税务体系，并就家长们最关心的“遗产税与生涯赠与”税收政策做出了解析。

施玮介绍到，英国的遗产税高达40%，如果不做税务规划，英国全免遗产税需要符合以下条件:

➢ 遗产估值低于325.000英镑

➢ 遗产高于325.000英镑的部分由配偶、民事伴侣、慈善基金会，或社区业余体育俱乐部继承

不过，如果早做代际财富传递的规划，父母可以选择将财产以生涯赠与的方式移交给子女。施玮讲解到，个人赠与时不发生税费，且赠与发生的七年后完全免税;相关资产信托超过零税档的部分缴纳20%的税费。

瑞麟家族办公室注重长期、稳定的客户关系，自成立以来，一直致力于帮助客户实现量身定制的终身财富计划，包括优质高效的子女教育基金规划、可靠的养老金及养老投资组合计划，以及专业的全球化资产配置。

想要了解更多如何以家庭为单位理财?如何合理进行税务规划?如何通过投资保障孩子的未来?可以通过瑞麟资本官网www.kylinprime.com了解更多咨询，或拨打投资部门电话020 8099 0999，随时为家长们答疑解惑，预约一对一的投资咨询，根据不同家庭情况作出量身定制的投资规划。

文章转自瑞麟资本微信公众号